Myślisz o kupnie mieszkania? Zadbaj o wkład własny

Celem regulacji jest wzmocnienie pozycji kredytobiorcy poprzez eliminację ryzyka oraz ograniczenie nadmiernego zadłużania się Polaków. Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego wyjaśniają, co w praktyce oznaczają te zmiany.

Wyższy wkład własny
Od 1 stycznia 2015 roku zmianie ulega wysokość obowiązkowego wkładu własnego. Do tej pory, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny wystarczyło posiadać 5 proc. wartości nieruchomości. Teraz kredytobiorcy muszą dysponować funduszami przynajmniej w wysokości 10 proc.

Oszczędzanie staje się więc kluczowym elementem, tym bardziej, że aktualny wzrost wkładu własnego to nie jedyna zmiana. Za rok trzeba będzie posiadać 15 proc., a w 2017 już 20 proc.  wartości nieruchomości. Wyjątkiem będzie sytuacja, gdy brakujący  wkład zostanie odpowiednio ubezpieczony. Wtedy wystarczy 10 proc. wartości nieruchomości, ale trzeba będzie ponosić dodatkowe koszty składek ubezpieczeniowych.

Oprócz zwiększenia limitów wkładu własnego, Rekomendacja S reguluje też inne obszary, kluczowe dla ubiegających się o kredyt. Zmiany dotyczą m.in. ryzyka walutowego - zaleca się, by banki udzielały wsparcia wyłącznie w walucie, w której kredytobiorca zarabia. Zmienia się również okres kredytowania (w większości przypadków będzie to maks. 25 lat).

Szansa dla młodych wielodzietnych
Nowa polityka przyznawania kredytów hipotecznych może wpłynąć na wzrost zainteresowania programem Mieszkanie dla młodych (MdM). Od nowego roku mają zostać zwiększone  dopłaty, szczególnie mogą skorzystać z nich osoby z co najmniej dwójką dzieci.
- Obecnie beneficjenci programu posiadający dwie pociechy, mogli skorzystać z 15 proc.  dofinansowania - zauważa Leszek Zięba, ekspert Aspiro, ZFDF. - Już niebawem rządowe wsparcie może wzrosnąć o 5 p.p. Także w przypadku rodzin wielodzietnych, z minimum trójką dzieci, dopłata może zostać zwiększona aż do 25 proc. 

Innowacji w projekcie może być jednak więcej. Trwają prace nad poszerzeniem katalogu lokali objętych wsparciem. Przy dofinansowaniu mogą być uwzględnione mieszkania spółdzielcze, które nie zostały jeszcze ukończone bądź takie, które powstały w efekcie przebudowy czy innych robót budowlanych. Ponadto prawdopodobnie powiększy się także liczba współkredytobiorców o dowolne osoby przystępujące do umowy kredytowej. Niedługo zmienić się może także zasada naliczania dopłat. Obecnie dofinansowanie obejmuje wyłącznie metraż do 50 mkw. Po zmianach wartość może wzrosnąć do 65 mkw. dla rodzin z co najmniej trójką dzieci.

Zgodnie z Rekomendacją U, banki przyjmą nową strategię zarządzania ryzykiem w obszarze oferowania ubezpieczeń do kredytów, najpóźniej 31 marca 2015 roku. W praktyce klient będzie miał wybór ubezpieczyciela, jednak uregulowanie ważnej kwestii bankowości ubezpieczeniowej ma także drugie dno. Wraz z nowymi regulacjami możemy spodziewać się podwyżek marż bankowych, bowiem instytucje te będą starały się zrekompensować sobie straty w obszarze ubezpieczeń.